Taxa zero para automóveis uma armadilha que pode lhe custar caro

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Taxa zero na hora do financiamento, por muitas vezes não passa de ilusão, uma verdadeira armadilha que pode lhe causar prejuízos.

Na hora de comprar um veículo, tamanho é documento. Não o do carro, mas sim o da
prestação do financiamento. Mas a pesquisa pelas melhores condições de pagamento deve
ir além do valor da parcela e do prazo a perder de vista. É preciso estar atendo às taxas cobradas pelas instituições financeiras e principalmente às cobranças disfarçadas, que podem estar embutidas nos juros e são reveladas apenas na hora de assinar o contrato. Ou mesmo depois disso.

O mito da taxa zero

Principal chamariz dos feirões realizados pelas montadoras, a tão vantajosa “taxa de juros zero” simplesmente não existe na prática. Calma, ela não é fruto da sua imaginação e sim um malabarismo marqueteiro para atrair os consumidores até à loja. Mesmo que a instituição financeira não cobre um valor adicional pelo dinheiro cedido para a aquisição do veículo, toda operação de crédito no Brasil inclui a cobrança de um imposto federal chamado IOF (Imposto Sobre Operações de Crédito), que é inserido nas parcelas do financiamento.

Por isso, se você pretende comprar um carro de R$ 30 mil e pretende financiar a cifra de R$ 24 mil em até 36 meses com a taxa de juros zero, saiba que o IOF cobrado nesse caso será de R$ 425,10. Isso quer dizer que, em vez de pagar R$ 666,66 por mês, o cliente irá desembolsar R$ 677,74, acréscimo que na prática transforma a tal taxa de 0% em uma taxa de 0,089% ao mês ou 1,068% ao ano. “Nas propagandas e comerciais isso é sempre informado em letrinhas minúsculas e o consumidor fica sabendo apenas na loja. É uma prática que pode ser considerada propaganda enganosa”, afirma Ione Amorim, economista do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec).

Tarifa com pseudônimo

Outra cobrança que costuma engordar a taxa de juros zero é a famigerada Taxa de Cadastro, ou TC, uma tarifa cobrada para o início de relacionamento entre o cliente e a instituição financeira. Embora a cobrança seja autorizada pelo Banco Central, sua definição não é muito clara. “Quando abrimos uma conta-corrente em um banco, também precisamos pagar uma taxa de cadastramento para o início de relacionamento. Mas nesse caso o valor é, em média, R$ 30. Já no caso do financiamento para veículos, ela sobe para R$ 580”, conta Ione, que questiona os valores. “Se é a mesma taxa, por que tanta diferença?”. Ainda segundo a economista, é comum essa tarifa ser cobrada inclusive quando o consumidor já possui uma conta-corrente com a financiadora.

Nesse caso, por já possuir um relacionamento coma instituição financeira, a taxação é desnecessária. “Quando o consumidor se deparar com esses abusos, ele deve procurar um órgão de defesa do consumidor”, alerta Ione. A TC também se tornou uma maneira para
as concessionárias acrescentarem cobranças desnecessárias referentes a duas tarifas que eram comuns, mas que hoje estão proibidas: a Tarifa de Abertura de Crédito (TAC), e a Tarifa de Emissão de Carnês (TEC). Então, fique atento aos valores calculados.

Peça sempre o CET

Para saber exatamente o que está incluído no valor total do financiamento e em cada uma das parcelas, o consumidor deve exigir nas autorizadas ou no banco um documento chamado CET, sigla para Custo Efetivo Total. Através desse documento – que é obrigatório em toda operação de crédito – é possível verificar de forma detalhada a composição da cobrança. Segundo carta circular publicada pelo Banco Central em abril de 2013, a financiadora deverá indicar em planilha o valor total do empréstimo, especificando qual foi a quantia exata liberada ao cliente, as despesas vinculadas à concessão de crédito e as tarifas e tributos da operação, além do custo do seguro, muitas vezes exigido como garantia do pagamento das parcelas.

Geralmente, as taxas são informadas em forma de percentual anual, e o consumidor pode e deve solicitá-las antes de fechar o negócio. “Toda e qualquer informação sobre condições de pagamento de um produto devem ser dadas previamente, antes de o consumidor decidir pela compra”, explica Renata Reis, supervisora de assuntos financeiros do Procon-SP. Além disso, através do CET é possível saber quanto está sendo cobrado de IOF, taxa de cadastro e se há alguma cobrança irregular como venda casada, taxa de avaliação de veículo e comissão do vendedor. Mesmo com todas as tabelas, valores e números nas mãos, não deixe de fazer bem as contas e comparar diferentes ofertas. Na busca por uma boa oportunidade, a pressa pode se revelar mais uma armadilha.

Informações via AutoEsporte

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